401 (k) või IRA: milles on erinevus?

Läksin teisel õhtul mõne sõbraga õhtust sööma ja hakkasime rahaasjadest rääkima. Mu sõber Connor ja ma sattusime arutellu selle üle, kas on parem investeerida IRA-desse või 401 (k) -sse. Olen alati pooldanud 401 k-d, kuna neid on nii lihtne kasutada, kuid olen rohkem kui ühel korral kuulnud, et inimesed eelistavad kasutada IRA-sid. Milline konto teile sobib?

Mis on 401 (k)?

Enne kui üksikasjadesse süveneme, räägime sellest, mis on 401 (k). Nimi 401 (k) pärineb riigisisese tuluteenistuse maksuseadustiku jaotise 401 lõikest k, kus seda tüüpi kontod täpsustatakse. 401 punkt k on tööandja toetatud pensionikonto, mida tavaliselt pakutakse töötajatele hüvitiste paketi osana. Kui teie tööandja pakub 401 (k) asemel 403 (b), 457 või säästuhoiuplaani, on need põhimõtteliselt samad kui 401 (k). Juhtumisi töötate mittetulundusühingus või valitsusasutuses.

Põhjus 401 (k) on nii eriline, kuna seda tehakse sissemaksetele kehtivate maksueeskirjade tõttu. 401 (k) on maksusoodustusega, mis tähendab, et nad pakuvad mingis vormis maksusoodustusi. Varasemalt vaatasime allpool toodud artiklis IRAde kohta, kuidas maksud mõjutavad meie üldist sissetulekut.

Kui olete üksik täiskasvanu ja teil on 60 000 dollari suurune palk, viite koju pärast maksude maksmist ainult umbes 52 260 dollarit!
Maksud sellega ei piirdu. Võtame meie üksiku täiskasvanu ülal ja nimetame teda Tommiks ... 52 000 dollarist, mille Tommy aasta koju viis, suutis ta investeerida umbes 10 000 dollarit oma raha ja teenis 8-protsendise tootluse 800 dollari eest. Enne kui Tommy siiski tähistada saab, tuleb onu Sam üle ja ütleb, et need Tommy tehtud 800 dollarit arvestatakse tuluks ja ta peab nende pealt maksma tulumaksu. Tommy praeguses maksuklassis on see 24%. Tommy peab oma kasumist maksma 192 dollarit makse. Tegelikult, kui Tommy näeks oma 10 000-dollarist investeeringut jätkuvalt kasvavat, oleks see 30 aasta jooksul 8% aastas, siis oleks tema kontojääk 58 000 dollarit, kuid ta oleks maksnud makse 15 000 dollarit!
Lõppude lõpuks on Tommy aasta jooksul maksnud peaaegu 8000 dollarit makse!

Niisiis, kuidas saab 401 (k) aidata maksude osas, näiteks ülaltoodud olukorras? 401 (k) s-l on kolm peamist eelist.

Esimene on asjaolu, et kõigi sissemaksete maksustamine lükatakse edasi. Maksude edasilükkamine tähendab, et fondide maksud lükatakse edasi hilisema kuupäevani. 401 (k) s korral maksustatakse kõik sissemaksed maksuga edasi, nii et sissemakseid kontole maksustamisel ei maksustata. Kuna sissemakseid ei maksustata, ei arvestata neid teie maksustatava tulu hulka. Ülaltoodud juhtumi korral võlgneb ta 5500 dollari suuruse sissetuleku korral 5500 dollari suuruse sissetuleku korral maksude tasumise ainult 54 500 dollarilt kogu 60 000 dollari asemel. See vähendab tema maksuraha 1200 dollari võrra!

Kuid te ei pääse ilma makse maksmata. Maksud arvestatakse siis, kui raha võetakse pensionile jäämise ajal välja. Sellest tulenevalt on edasilükkunud tulumaksu osa. Kui raha eemaldatakse, maksustatakse need teie praeguse maksumääraga. Kui arvate, et teie pensionilimiit on pensionil madalam, nagu enamiku inimeste puhul, võib see olla topeltkasu, kuna te ei pea praegu makse maksma ja tulevikus maksate makse vähem.

Teine eelis 401 (k) s-le on see, et kogu teie raha kasv on maksuvaba. Maksuvabad vahendid on täpselt sellised, nagu nad kõlavad. Neil pole ühtegi maksu arvestatud. Ülaltoodud näites oleks Tommy hoidnud kogu oma kasumist 800 dollarit. Lisaks kasvaksid tema rahalised vahendid maksuvabalt, nii et ta ei peaks maksma ka 15 000 dollarit makse. Selle asemel võiks ta neid vahendeid uuesti investeerida ja tema konto väärtus oleks 30 aasta jooksul üle 100 000 dollari!

Lõpuks pakub enamik tööandjaid, kes pakuvad 401 (k) s, ka mingisugust sobitusprogrammi. See tähendab, et tööandja võrdleb teie sissemaksed teatud summaga. See on sõna otseses mõttes tasuta raha. Üldine eelis on 50% sissemaksetest kuni 6% sissetulekust. Tommy näites, kui eeldame, et tema tööandja katab 50% kuni 6% sissetulekust, kui ta teeb oma sissemakse 401 (k) sisse 3600 dollarit, panustab ka tema tööandja 1800 dollarit. Tema 401 (k) kontol on nüüd lisaks veel 1800 dollarit! Kui te pole kindel, milline on teie ettevõtte konkreetne vaste, pöörduge personali osakonna poole.

401 (k) s rahastamise üks puudus on see, et raha pole saadaval enne, kui olete 59½. Kui otsustate raha enne 59,5-aastaseks saamist välja võtta, peate maksma väljamaksetelt saadud tulumaksule lisaks 10% lõivu. Sellest reeglist on mõned erandid, kuid üldiselt peaksite kavandama seda, et te ei saa vahendeid enne pensionile jäämist puudutada.

Erinevused 401 (k) s ja IRA vahel

Kui loete minu artiklit IRA-de kohta, kõlab see teile tõenäoliselt väga tuttavalt. Selle põhjuseks on asjaolu, et 401 (k) -l ja IRA-l on peaaegu kõik samad omadused. Niisiis, kuidas peaksite valima, millist kontot rahastada?

Lubage mul alustuseks öelda, et see pole "ei / ega" olukord. Te saate rahastada nii 401 (k) kui ka IRA-d. Ideaalis maksaksite oma panuse mõlemasse, kuid see ei pruugi olla teostatav. Ma isiklikult ei asu kohas, kus saaksin mõlemad kontod praegu maksimaalselt välja maksta. Nii et kui peate nende vahel valima, siis vaatame erinevusi.

Suurim erinevus on tööandja sobitamine, mis tuleb sageli ette 401 (k) s. Nagu eespool mainitud, pakub enamik tööandjaid teie kontole tehtavate sissemaksete mingisugust sobitamist. IRA-ga sellist asja lihtsalt pole.

Teine asi, mis nende jaoks 401 (k) s läheb, on sissemaksete kõrgemad piirmäärad. IRA-de sissemaksepiirang on 5500 USD aastas (6500 USD, kui olete 50-aastane või vanem), nii et te ei saa konkreetsel aastal oma IRA-sse rohkem panustada. Teisalt on 401 (k) -l 18 500-dollarine limiit (24 500-dollarine, kui olete 50-aastane või vanem) alates 2018. aastast. See limiit ei sisalda tööandja sissemakseid, nii et saate teha sissemakseid 18 500 dollarit, ilma et see mõjutaks teie tööandja lisaraha. Sissemaksete, sealhulgas tööandja sissemaksete üldine piirmäär on 2018. aasta seisuga 55 000 dollarit aastas.

Nüüd mäletate, kui ma ütlesin, et 401 (k) s ja IRA-d jagavad peaaegu kõiki samu maksusoodustusi? Sõltuvalt teie sissetulekust võivad erinevused olla. Kui teil on ka tööl juurdepääs pensioniplaanile, näiteks 401 (k), hakkab IRA sissemaksetest tulenev maksustatava tulu vähendamine järk-järgult lõppema, kui teete üksikutele isikutele 63 000 dollarit või abielludes 101 000 dollarit. IRS-i veebisaidi allpool olev tabel näitab, kuidas teie sissetulek mõjutab teie võimet vähendada oma maksustatavat tulu. Kui kuulute kategooriasse, mis võimaldab ainult osalist mahaarvamist, kasutage seda IRS-i veebisaidi töölehte, et teha kindlaks, kui palju saate oma sissetulekust maha arvata. Seega, kui te ei kvalifitseeru oma sissetuleku alusel maksusoodustusele, kaotate ühe IRA peamise eelise. 401 (k) hüvitistele sissetuleku piirid puuduvad. 401 (k) -sse paigutatud raha lükatakse alati maksustamisele, nii et saate alati oma maksustatavat tulu 401 (k) -osamaksete abil vähendada.

401 (k) -de eeliseks on ka see, et nad arvestatakse otse teie palgast maha. Kui te ei näe kunagi raha, ei jäta te seda kasutamata. See automatiseerib teie säästmise teie jaoks, nii et te ei pea selle peale mõtlema.

Kuid IRA-del on 401 (k) s-ga võrreldes üks oluline eelis. 401 (k) -kontodega piirduvad investeerimisvõimalused tavaliselt konkreetse inimfondi osakonna valitud investeerimisfondidega. Need rahalised vahendid ei pruugi sobida teie soovidega ja investeerimisfondidega seotud kulud ei pruugi olla ideaalsed. Kui IRA-del on teil võimalus investeerida üksikutesse aktsiatesse ja võlakirjadesse, samuti saate valida ETFide ja investeerimisfondide vahel. See paindlikkus võimaldab teil odavate investeeringute osas ringi liikuda ja leida endale sobivad. Lihtsalt veenduge, et teil oleks portfellis vähemalt need kaks investeeringut.

Millise konto peaksite valima?

Nagu ma eespool mainisin, finantseeriksite ideaaljuhul nii 401 (k) kui ka IRA nende maksimaalse sissemakse piiridesse. Aga kui te ei saa, siis siin on see, mida ma teen ja miks.

Esiteks panen kindlasti sisse vähemalt nii palju kui minu ettevõtte vasted. Kui te seda ei tee, jätate sõna otseses mõttes raha lauale. Kui teie ettevõttel on 50% -line kokkulangevus kuni 6% teie sissetulekust, on 6% -se sisselaskmine nagu teie investeeringult 50% -se tootluse koheselt saavutamine.

Pärast seda teen kindlasti oma IRA-d maksimaalselt välja. Mulle meeldib oma raha paigutada oma IRA konto isiklikku portfelli, nii et mul oleks suurem kontroll selle üle, millesse investeerin. Samuti ei saa ma oma kahte lemmikinvesteeringut oma 401 (k) väärtusesse, seega eelistan oma IRA rahastamist.

Lõpuks panin oma 401 punkti k nii palju kui võimalik. Kuna IRA limiit on suhteliselt madal, kavatsen selle maksimaalselt aastaks suurendada. Kuna ma ei taha, et onu Sam minu sissetulekut maksustaks, jätkan raha paigutamist oma 401 (k) -sse.

Kui jõuan punkti, kus olen oma IRA ja 401 (k) maksimeerinud (jah, ütlesin, millal), jätkan raha investeerimist oma isiklikele investeerimiskontodele väljaspool IRA-d ja 401 (k). Ehkki see pole enam maksusoodustus, on see parem kui lasta inflatsioonil minu ostujõu juures süüa.

Kui teie tööandja pakub 401 (k) ja te ei anna piisavalt panust, et kogu mängu saada, peate selle nüüd tegema. Kui olete mängu täis saanud, on see, kas jätkate oma 401 (k) või IRA-sse investeerimist, tõesti teie otsustada. Nii kaua kui investeerite oma raha, leiate lõpuks, et teil on piisavalt mugavaks pensioniks.